Procent składany a kapitalizacja odsetek
Procenty, procenty, procenty….. ach jak miło się patrzy na niebotyczne stopy zwrotu z całej wieloletniej inwestycji. No ale wróćmy na ziemię. Procent składany, czyli odsetki jakie otrzymujemy od zainwestowanej kwoty, są do niej doliczane. Czyli zakładając że w następnym okresie będzie identyczny wynik procentowy, to nasz zysk będzie większy, pomimo że nie dołożyliśmy z własnej kieszeni ani złotówki.
W poniższych przykładach nie uwzględniam podatku belki, bo chodzi tu o sam schemat działania procentu składanego.
Przykład 1.
Wpłacamy 2 stycznia na 5 letnią lokatę 1000 zł z oprocentowaniem 3,5% w skali roku. Po roku mamy już na lokacie 1035 zł (nasze 1000+3,5%). I tak oto otrzymujemy:
| Procent składany | |||
| Czas inwestycji | Kapitał | Odsetki 3,5% | Wartość inwestycji |
| 1 rok | 1000zł | 35zł | 1035zł |
| 2 lata | 1035zł | 36,23zł | 1071,23zł |
| 3 lata | 1071,23zł | 37,49zł | 1108,72zł |
| 4 lata | 1108,72zł | 38,80zł | 1147,52zł |
| 5 lat | 1147,52zł | 40,17zł | 1187,69zł |
| … | … | … | … |
| 30 lat | 2711,87zł | 94,92zł | 2806,79zł |
- w 1. roku 1035 zł (zarobiliśmy 35 zł)
- w 2. roku 1071,23 zł (zarobiliśmy 36,23 zł)
- w 3. roku 1108,72 zł (zarobiliśmy 37,49 zł)
- w 4. roku 1147,52 zł (zarobiliśmy 38,80 zł)
- w 5. roku 1187,69 zł (zarobiliśmy 40,17)
Pomimo że oprocentowanie nam się nie zmienia, to zarabiamy więcej, gdyż więcej pieniędzy dla nas pracuje. Ktoś rzekłby ze to niewiele i nie ma co tym sobie głowy zawracać. W takim razie zróbmy symulację na 30 lat, z kapitalizacją odsetek, doliczanych do wkładu, i bez niej.
- 30 lat z kapitalizacją roczną: osiągnęliśmy zysk 1806,79 zł
- 30 lat bez kapitalizacji: osiągnęliśmy zysk 1050,00 zł (35 zł rocznie)
Różnica 756,79 zł to 75% wpłaconego kapitału. Sporo.
Zamiast liczyć każdy rok osobno, możemy zastosować wzór na procent składany:
Przykład 2.
Inwestujemy 1000 zł. Oprocentowanie 4,5 %. Okres inwestycji 30 lat
| Procent składany | |||
| Czas inwestycji | Kapitał | Odsetki 4,5% | Wartość inwestycji |
| 1 rok | 1000zł | 45zł | 1045zł |
| 2 lata | 1045zł | 47,03zł | 1092,03zł |
| 3 lata | 1092,03zł | 49,14zł | 1141,17zł |
| 4 lata | 1141,17zł | 51,35zł | 1192,52zł |
| 5 lat | 1192,52zł | 53,66zł | 1246,18zł |
| … | … | … | … |
| 30 lat | 3584,04zł | 161,28zł | 3745,32zł |
- 30 lat z kapitalizacją roczną: osiągnęliśmy zysk 2745,32 zł
- 30 lat bez kapitalizacji: osiągnęliśmy zysk 1350,00 zł (45 zł rocznie)
Różnica 1395,32 zł to prawie 140% wpłaconego kapitału.
WNIOSKI:
Zaledwie 1% przy kapitalizacji rocznej dodawanej do naszego wkładu, daje nam prawie dwukrotnie większy zysk przy długoletniej inwestycji. Tak właśnie działa procent składany.
